Quels sont les critères pour choisir la banque qui vous convient ?

Choisir la bonne banque n’est pas du tout facile, à cette période les mots escroquerie et tromperie, combinés au mot banque, augmentent le nombre de copies de journaux ou de visites sur Internet. Dernièrement, on a beaucoup parlé de «piqûre» par rapport aux frais fixes qui sont passés à 3,5 euros par mois pour la gestion d’un compte courant.

Mais quelle est la vérité et quels sont les coûts réels de gestion d’un compte?

Les médias, les fonctionnaires et les initiés en général ont souvent tendance à nous le cacher en nous fournissant des informations incomplètes, déroutantes et peut-être même trompeuses. Soyons clairs.

Chaque banque a toute une série de frais fixes pour gérer nos comptes chèques, y compris la maintenance des plateformes bancaires sur Internet 24h / 24. Par conséquent, il est difficile de penser que ces services peuvent être reçus gratuitement.

Alors, pourquoi les titulaires de comptes sont-ils furieux ? Parce que ce sont les effets collatéraux de toutes ces institutions qui, avec l’intention (correcte) de faire des affaires et de se développer, offrent des services et des forfaits depuis de nombreuses années sans facturer de frais.

Mais sommes-nous sûrs que cela vaut la peine de changer de banque?

Je dirais oui, mais il faut savoir comment choisir une banque et, pour ce faire, il faut savoir ce qu’on ne nous dit souvent pas. Cela ne vaut certainement pas la peine de passer à une autre banque où les frais de compte sont peut-être ZERO, mais pas tout le reste!

Savoir expliquer aux clients quels sont les coûts réels encourus lors de l’entrée dans une banque n’est pas courant. Et encore moins une simple publicité, bien que captivante. Il est peu probable que les différents administrateurs ou employés assis derrière leur bureau aient le temps, et peut-être que seuls quelques-uns auront la capacité de les énumérer et de les expliquer en détail.

La raison est simple: pour ce faire, vous devez avoir une grande conscience de la VALEUR de ce que vous faites. Et cette valeur n’existe pas toujours ou il y a une conscience de la valeur.

Voici plusieurs types de frais bancaires auxquels chacun de nous doit faire face tôt ou tard:

Ouverture et tenue d’un compte courant et conservation des titres y afférents
Retraits aux guichets automatiques – Virements électroniques – Talons de chèque – Frais de découvert maximum (lorsque vous entrez dans votre compte en rouge)

Mutuel:

Frais d’INSPECTION (le processus par lequel une banque décide de vous donner l’argent ou non).

Frais d’expertise (l’évaluateur est le professionnel qui vient chez vous pour voir si tout est en ordre, car la garantie, ou l’HYPOTHÈQUE, sera placée sur cette maison. Taux relatif.

Le taux d’intérêt (la valeur que la banque ajoute au taux du marché pour réaliser un profit).

Commissions pour les polices obligatoires (Explosion et Incendie). Les commissions pour les polices non obligatoires mais qui vous feront acheter la même chose en disant « vous payez les deux en plusieurs fois en plusieurs fois et elles sont de quelques euros » (par exemple, perte de travail ou accident mortel)
Prêts personnels: Ici aussi, il y a des coûts préliminaires, et les taux d’intérêt sont beaucoup plus élevés que l’hypothèque.
Cartes de crédit, de débit, prépayées pour vos enfants ou pour vos achats en ligne.

Mais venons-en au fait, que se passe-t-il si nous décidons d’investir?

Il y a vraiment beaucoup à savoir ici, en fait, ce sont des coûts que tout le monde n’est pas prêt à accepter facilement. Le principe est « Je vous confie mon argent et dois-je aussi payer? »

Et la plupart du temps, les établissements bancaires ne les décrivent pas avec précision et détail, suivant un autre adage simple: «l’œil ne voit pas, le cœur ne fait pas mal».

Le règlement MIFID (Market Financial Instruments Directive) édicté par l’Union européenne, qui exigeait que tous les opérateurs soient transparents sur les coûts, était de peu d’utilité. Malheureusement, les coûts réels sont toujours «cachés» là où il est difficile de les voir.

Mais passons aux faits: voici une liste de dépenses pour ceux qui décident de «dépendre» d’une banque ou assimilée (bureau de poste, conseillers financiers indépendants, assureurs, etc.). Attention, il n’est en aucun cas certain que tout le monde soit opposé les uns aux autres ou appliqué au plus haut niveau.

Cependant, pour le savoir, vous devez les connaître:

Coût d’entrée d’investissement (j’achète un instrument d’investissement, je paie un pourcentage qui peut même atteindre 3%)
Coûts de gestion (lors de mon investissement cela prend un peu tous les jours. Ce sont les coûts les plus subtils car les plus invisibles. Ils ne se disent presque jamais, ils peuvent aussi atteindre jusqu’à 3% dans le pire des cas
Frais de sortie de l’investissement (si je pars avant un certain terme, je paie un pourcentage qui diminue en fonction des années qui s’écoulent depuis le début). Celles-ci sont très ennuyeuses car vous les rencontrez généralement lorsque vous avez besoin de récupérer le butin, puis il est trop tard)
Frais de consultation (comme un avocat, un médecin ou un comptable). Celles-ci peuvent aller jusqu’à 2% par an sur les actifs investis.

Ce sont les plus transparents car vous les voyez sortir directement du compte courant.

Cela imposerait la loi, il faut dire que certaines banques ont trouvé un moyen de contourner le problème, sans violer le texte réglementaire. Et puis il y a tous ces gens qui ne regardent même pas la facture (par exemple, les personnes âgées). À cette liste s’ajoute ce que l’on appelle le «coût d’opportunité».

Surtout si vous perdez sur les marchés financiers, ou si vous gagnez peu, si l’argent n’est pas géré efficacement, il y a un coût presque infini, c’est-à-dire ne pas l’avoir utilisé d’une autre manière.

Si vous découvrez tout cela plus tard, quand il est trop tard, le résultat sera dévastateur et la sortie des investissements est sûre.

D’un autre côté, si vous travaillez avec soin, l’investissement est toujours l’étape obligatoire et certainement la plus correcte et efficace qui suit l’épargne.

Le monde de l’information doit être beaucoup plus attentif à ce type de proclamation et se mettre vraiment au service du citoyen, en évitant de faire la une des journaux pour faire croire aux gens qu’il est de leur côté alors que, encore une fois, il ne génère que de la fumée dans les yeux. . .

Alors, comment choisir la bonne banque?

Suivez ces 4 conseils:

Choisissez une institution très grande et solide. Il est révolu le temps où le critère était celui du «comptoir sous la maison». Une banque qui souffre, en plus d’être dangereuse, appliquera des structures de coûts plus élevées et plus cachées (que vous découvrirez après l’ouverture du compte « car c’est gratuit »)
Choisissez d’abord en vous assurant qu’il existe une plate-forme Internet claire. L’avenir de la relation avec la banque ne passera pas au comptoir. Que ça vous plaise ou non.
En lien avec le point précédent, choisissez une banque qui travaille avec des conseillers financiers. Si vous ne voulez pas être à la merci d’un numéro sans frais, vous devez en avoir un.